Acest ghid se bazează pe datele oficiale ale Ministerului Locuințelor, ale SGFGAS (Societatea de Gestionare a Finanțărilor și a Garanției Accesului Social) și ale serviciului public pentru a detalia funcționarea Creditului cu Dobândă Zero în 2026.
Principiul CDZ
Creditul cu Dobândă Zero este un credit imobiliar fără dobândă, acordat sub condiții de venit primilor cumpărători pentru a finanța achiziția locuinței lor principale. Dobânzile sunt suportate de stat. De la crearea sa în 1995, CDZ a permis mai mult de 4 milioane de gospodării să devină proprietari (sursă: SGFGAS).
CDZ nu poate finanța întreaga achiziție: trebuie completat cu unul sau mai multe credite bancile clasice, o contribuție personală sau alte credite subvenționate.
Condiții de eligibilitate în 2026
Primul acces la proprietate
CDZ este rezervat persoanelor care nu au fost proprietari ai locuinței lor principale în ultimii doi ani. Fac excepție:
- Titularii unui card de invaliditate sau AAH
- Victimele unei catastrofe naturale sau tehnologice care face locuința lor nelocuibilă
Plafoane de venit
Venitul fiscal de referință (N-2) al gospodăriei nu trebuie să depășească plafonurile stabilite în funcție de zona geografică și compoziția gospodăriei:
| Numărul de persoane | Zona A bis/A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Zonificarea geografică
Francia este împărțită în patru zone care reflectă tensiunea pieții imobiliare:
- Zona A bis: Paris și 76 de comune din Île-de-France
- Zona A: aglomerații cu peste 250 000 de locuitori, Coasta de Azur, Genevois francez
- Zona B1: aglomerații cu 150 000 la 250 000 de locuitori, periferia mare a Parisului, DOM
- Zona B2: alte aglomerații cu peste 50 000 de locuitori
- Zona C: restul teritoriului
Locuințe eligibile și cota finançabilă
Nouă (toate zonele din 2024)
De la extinderea din 2024, CDZ finanțează achiziția în nou în locuințe colective în toate zonele. Cota finançabilă (partea din costul operațiunii finanțată de CDZ) depinde de venituri:
| Transa de venituri | Cota CDZ |
|---|---|
| Transa 1 (foarte modest) | 50 % |
| Transa 2 (modest) | 40 % |
| Transa 3 (intermediar) | 40 % |
| Transa 4 (superior) | 20 % |
Vechi cu lucrări (zonele B2 și C)
În zonele B2 și C, CDZ finanțează achiziția unei locuințe vechi cu condiția ca lucrări reprezentând cel puțin 25% din costul total al operațiunii să fie efectuate. Aceste lucrări trebuie să îmbunătățească performanța energetică a locuinței.
Plafoane de operațiune
Valoarea operațiunii reținută pentru calculul CDZ este plafonată în funcție de zonă și dimensiunea gospodăriei. De exemplu, pentru un cuplu: 242 000 € în zona A bis/A, 198 000 € în zona B1, 154 000 € în zona B2, 132 000 € în zona C (sursă: SGFGAS, tarif 2025-2026).
Durata rambursării și diferență
CDZ se rambursează pe o perioadă de 20 la 25 de ani, cu un diferit de rambursare (perioada în care nu se datorează nicio mensualitate de CDZ):
- Transa 1: diferit total de 15 ani, apoi rambursare pe 10 ani
- Transa 2: diferit de 10 ani, apoi rambursare pe 12 ani
- Transa 3: diferit de 5 ani, apoi rambursare pe 15 ani
- Transa 4: fără diferit, rambursare pe 20 de ani
Acest mecanism ușurează mensualitățile globale în primii ani, perioada în care bugetul este adesea cel mai limitat.
Cum să obții un CDZ?
- Verifică eligibilitatea: zona locuinței, venituri, statut de prim cumpărător.
- Identifică locuința: nouă sau veche cu lucrări în funcție de zonă.
- Adresează-te unei bănci convenite: toate marile bănci distribuie CDZ. Dosarul de cerere este integrat în dosarul creditului imobiliar clasic.
- Constituie dosarul: avis de impozitare N-2, contract de promisiune de vânzare sau contract de rezervare, devize pentru lucrări (pentru cea veche).
- Obține oferta de credit: banca instruiește dosarul și verifică eligibilitatea. CDZ este formalizat în oferta de credit globală.
CDZ este compatibil cu Creditul de Acces Social (PAS), creditul convenit, creditul Action Logement și contribuția personală.
Pentru a obține o estimare personalizată a ajutoarelor pentru locuință accesibile în funcție de situația gospodăriei, instrumentul de simulare a ajutoarelor pentru locuință al BoostPro IA permite să se încrucișeze dispozitivele în câteva clicuri.