Este guia se baseia nos dados oficiais do Ministério da Habitação, da SGFGAS (Sociedade de Gestão de Financiamentos e de Garantia do Acesso Social) e do serviço público para detalhar o funcionamento do Empréstimo a Taxa Zero em 2026.
Princípio do PTZ
O Empréstimo a Taxa Zero é um empréstimo imobiliário sem juros, concedido sob condições de recursos aos primeiros compradores para financiar a compra de sua residência principal. Os juros são cobertos pelo Estado. Desde sua criação em 1995, o PTZ permitiu que mais de 4 milhões de famílias tivessem acesso à propriedade (fonte: SGFGAS).
O PTZ não pode financiar a totalidade da compra: deve ser complementado por um ou vários empréstimos bancários clássicos, um aporte pessoal ou outros empréstimos subsidiados.
Condições de elegibilidade em 2026
Primeira aquisição
O PTZ é reservado para pessoas que não foram proprietárias de sua residência principal nos últimos dois anos. São exceção:
- Os titulares de um cartão de invalidez ou de um AAH
- As vítimas de um desastre natural ou tecnológico que torna seu imóvel inabitável
Limites de renda
A renda fiscal de referência (N-2) do agregado não deve exceder os limites estabelecidos de acordo com a zona geográfica e a composição do ménage:
| Número de pessoas | Zona A bis/A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Zoneamento geográfico
A França é dividida em quatro zonas que refletem a tensão do mercado imobiliário:
- Zona A bis: Paris e 76 comunas da Ilha-de-França
- Zona A: aglomerações com mais de 250 000 habitantes, Costa Azul, Genevês francês
- Zona B1: aglomerações de 150 000 a 250 000 habitantes, grande coroa parisiense, DOM
- Zona B2: outras aglomerações com mais de 50 000 habitantes
- Zona C: resto do território
Imóveis elegíveis e cota financiável
Novo (todas as zonas desde 2024)
Desde a expansão de 2024, o PTZ financia a compra no setor novo em habitação coletiva em todas as zonas. A cota financiável (parte do custo da operação coberta pelo PTZ) depende da renda:
| Faixa de renda | Cota PTZ |
|---|---|
| Faixa 1 (muito modesto) | 50% |
| Faixa 2 (modesto) | 40% |
| Faixa 3 (intermediário) | 40% |
| Faixa 4 (superior) | 20% |
Antigo com obras (zonas B2 e C)
Nas zonas B2 e C, o PTZ financia a compra de um imóvel antigo desde que sejam realizadas obras representando pelo menos 25% do custo total da operação. Essas obras devem melhorar o desempenho energético do imóvel.
Limites de operação
O valor da operação retido para o cálculo do PTZ é limitado de acordo com a zona e o tamanho do ménage. Por exemplo, para um casal: 242 000 € na zona A bis/A, 198 000 € na zona B1, 154 000 € na zona B2, 132 000 € na zona C (fonte: SGFGAS, tabela 2025-2026).
Prazo de reembolso e período de carência
O PTZ é reembolsado em um prazo de 20 a 25 anos, incluindo um período de carência de reembolso (período durante o qual nenhuma parcela de PTZ é devida):
- Faixa 1: carência total de 15 anos, depois reembolso em 10 anos
- Faixa 2: carência de 10 anos, depois reembolso em 12 anos
- Faixa 3: carência de 5 anos, depois reembolso em 15 anos
- Faixa 4: sem carência, reembolso em 20 anos
Este mecanismo reduz as parcelas globais durante os primeiros anos, período em que o orçamento é frequentemente mais restrito.
Como obter um PTZ?
- Verificar a elegibilidade: zona do imóvel, renda, status de primeiro comprador.
- Identificar o imóvel: novo ou antigo com obras dependendo da zona.
- Dirigir-se a um banco conveniado: todos os grandes bancos distribuem o PTZ. O dossiê de solicitação está integrado ao dossiê de empréstimo imobiliário clássico.
- Constituir o dossiê: aviso de imposto N-2, promessa de compra ou contrato de reserva, orçamento das obras (para o antigo).
- Obter a oferta de empréstimo: o banco instrui o dossiê e verifica a elegibilidade. O PTZ é formalizado na oferta de empréstimo global.
O PTZ é compatível com o empréstimo de acesso social (PAS), o empréstimo convencional, o empréstimo Action Logement e o aporte pessoal.
Para obter uma estimativa personalizada das ajudas à habitação acessíveis de acordo com a situação do agregado, a ferramenta de simulação de ajudas à habitação da BoostPro IA permite cruzar os dispositivos em alguns cliques.