Ten przewodnik opiera się na oficjalnych danych Ministerstwa Mieszkalnictwa, SGFGAS (Społecznej Spółki Zarządzającej Finansowaniem i Gwarancjami Nabywania Mieszkań) oraz sektora publicznego, aby szczegółowo wyjaśnić funkcjonowanie Pożyczki o Zerowym Oprocentowaniu w 2026 roku.
Zasada PTZ
Pożyczka o Zerowym Oprocentowaniu to hipoteka bez odsetek, przyznawana pod warunkiem dochodów osobom kupującym mieszkanie po raz pierwszy, w celu sfinansowania zakupu swojego głównego miejsca zamieszkania. Odsetki są pokrywane przez państwo. Od czasu powstania w 1995 roku PTZ umożliwiło ponad 4 milionom gospodarstw domowych nabycie nieruchomości (źródło: SGFGAS).
PTZ nie może sfinansować całego zakupu: musi być uzupełniony jedną lub kilkoma klasycznymi pożyczkami bankowymi, wkładem własnym lub innymi pożyczkami wspieranymi.
Warunki uprawnień w 2026 roku
Pierwszy zakup
PTZ jest zarezerwowany dla osób, które nie były właścicielami swojego głównego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich dwóch lat. Wyjątkami są:
- Posiadacze karty niepełnosprawności lub świadczenia AAH
- Osoby poszkodowane w wyniku katastrofy naturalnej lub technologicznej uniemożliwiającej zamieszkanie
Limity dochodów
Dochód podlegający opodatkowaniu (N-2) gospodarstwa domowego nie może przekroczyć limitów ustalonych w zależności od strefy geograficznej i składu rodziny:
| Liczba osób | Strefa A bis/A | Strefa B1 | Strefa B2 | Strefa C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Podział geograficzny
Francja jest podzielona na cztery strefy odzwierciedlające napięcie na rynku nieruchomości:
- Strefa A bis : Paryż i 76 gmin na Île-de-France
- Strefa A : aglomeracje o liczbie ludności powyżej 250 000 mieszkańców, Lazurowe Wybrzeże, francuska część Genewskiego
- Strefa B1 : aglomeracje o liczbie ludności od 150 000 do 250 000 mieszkańców, wielka korona paryska, departamenty zamorskie
- Strefa B2 : inne aglomeracje o liczbie ludności powyżej 50 000 mieszkańców
- Strefa C : pozostały obszar kraju
Lokale uprawnione i finansowalna kwota
Nowe (wszystkie strefy od 2024)
Od rozszerzenia w 2024 roku PTZ finansuje zakupy nowych lokali mieszkalnych zbiorowych we wszystkich strefach. Kwota finansowana przez PTZ (część kosztów operacji pokrywana przez PTZ) zależy od dochodów:
| Kategoria dochodów | Kwota PTZ |
|---|---|
| Kategoria 1 (bardzo skromna) | 50 % |
| Kategoria 2 (skromna) | 40 % |
| Kategoria 3 (pośrednia) | 40 % |
| Kategoria 4 (wyższa) | 20 % |
Stare z remontami (strefy B2 i C)
W strefach B2 i C PTZ finansuje zakup starego lokalu pod warunkiem, że wykonane prace stanowią co najmniej 25% całkowitych kosztów operacji. Prace muszą poprawiać efektywność energetyczną lokalu.
Limity kosztów operacji
Kwota operacji uwzględniana przy obliczaniu PTZ jest limitowana w zależności od strefy i wielkości gospodarstwa domowego. Na przykład dla pary: 242 000 € w strefie A bis/A, 198 000 € w strefie B1, 154 000 € w strefie B2, 132 000 € w strefie C (źródło: SGFGAS, stawki 2025-2026).
Okres spłaty i karencja
PTZ spłacany jest przez okres 20 do 25 lat, w tym okres karencji (okres, podczas którego żadna rata PTZ nie jest wymagalna):
- Kategoria 1 : pełna karencja 15 lat, następnie spłata przez 10 lat
- Kategoria 2 : karencja 10 lat, następnie spłata przez 12 lat
- Kategoria 3 : karencja 5 lat, następnie spłata przez 15 lat
- Kategoria 4 : brak karencji, spłata przez 20 lat
Mechanizm ten obniża ogólne raty w pierwszych latach, kiedy budżet jest zwykle najbardziej ograniczony.
Jak uzyskać PTZ?
- Sprawdzić uprawnienia : strefa lokalu, dochody, status osoby kupującej mieszkanie po raz pierwszy.
- Zidentyfikować lokal : nowy lub stary z remontami w zależności od strefy.
- Zwrócić się do banku konwencjonowanego : wszystkie duże banki oferują PTZ. Wniosek jest zintegrowany ze standardowym wnioskiem o hipotekę.
- Przygotować dokumentację : zaświadczenie podatkowe N-2, umowa przedwstępna lub umowa rezerwacji, oferty na wykonanie prac (dla lokali starych).
- Otrzymać ofertę pożyczki : bank rozpatruje wniosek i sprawdza uprawnienia. PTZ jest sformalizowany w globalnej ofercie pożyczki.
PTZ jest kompatybilny z pożyczką na nabycie nieruchomości (PAS), pożyczką konwencjonowaną, pożyczką Action Logement i wkładem własnym.
Aby uzyskać spersonalizowaną wycenę dostępnych świadczeń mieszkaniowych w zależności od sytuacji gospodarstwa domowego, narzędzie symulacji świadczeń mieszkaniowych BoostPro IA umożliwia porównanie programów w kilka kliknięć.