Esta guía se basa en datos oficiales del Ministerio de Vivienda, de la SGFGAS (Sociedad de Gestión de Financiamientos y de Garantía del Acceso Social) y del servicio público para detallar el funcionamiento del Préstamo a Tasa Cero en 2026.
Principio del PTC
El Préstamo a Tasa Cero es un préstamo inmobiliario sin intereses, otorgado bajo condiciones de recursos a los primeros compradores para financiar la compra de su residencia principal. Los intereses corren a cargo del Estado. Desde su creación en 1995, el PTC ha permitido a más de 4 millones de hogares acceder a la propiedad (fuente: SGFGAS).
El PTC no puede financiar la totalidad de la compra: debe complementarse con uno o varios préstamos bancarios clásicos, un aporte personal u otros préstamos ayudados.
Condiciones de elegibilidad en 2026
Primer acceso a la propiedad
El PTC está reservado a personas que no han sido propietarias de su residencia principal en los últimos dos años. Se exceptúan:
- Los titulares de una tarjeta de invalidez o de una AAH
- Las víctimas de una catástrofe natural o tecnológica que haga inhabitable su vivienda
Límites de ingresos
El ingreso fiscal de referencia (N-2) del hogar no debe superar los límites establecidos según la zona geográfica y la composición del hogar:
| Número de personas | Zona A bis/A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Zonificación geográfica
Francia se divide en cuatro zonas que reflejan la tensión del mercado inmobiliario:
- Zona A bis: París y 76 municipios de Île-de-France
- Zona A: aglomeraciones de más de 250 000 habitantes, Costa Azul, Genevés francés
- Zona B1: aglomeraciones de 150 000 a 250 000 habitantes, gran corona parisina, DOM
- Zona B2: otras aglomeraciones de más de 50 000 habitantes
- Zona C: resto del territorio
Viviendas elegibles y cuota financiable
Nueva construcción (todas las zonas desde 2024)
Desde la ampliación de 2024, el PTC financia la compra en obra nueva en hábitat colectivo en todas las zonas. La cuota financiable (parte del costo de la operación cubierta por el PTC) depende de los ingresos:
| Tramo de ingresos | Cuota PTC |
|---|---|
| Tramo 1 (muy modesto) | 50 % |
| Tramo 2 (modesto) | 40 % |
| Tramo 3 (intermedio) | 40 % |
| Tramo 4 (superior) | 20 % |
Vivienda antigua con obras (zonas B2 y C)
En zonas B2 y C, el PTC financia la compra de una vivienda antigua siempre que se realicen obras que representen al menos el 25 % del costo total de la operación. Estas obras deben mejorar el rendimiento energético de la vivienda.
Límites de operación
El importe de la operación considerado para el cálculo del PTC está limitado según la zona y el tamaño del hogar. Por ejemplo, para una pareja: 242 000 € en zona A bis/A, 198 000 € en zona B1, 154 000 € en zona B2, 132 000 € en zona C (fuente: SGFGAS, baremo 2025-2026).
Plazo de reembolso y período de carencia
El PTC se reembolsa en un plazo de 20 a 25 años, incluido un período de carencia de reembolso (período durante el cual no vence ninguna cuota del PTC):
- Tramo 1: carencia total de 15 años, luego reembolso en 10 años
- Tramo 2: carencia de 10 años, luego reembolso en 12 años
- Tramo 3: carencia de 5 años, luego reembolso en 15 años
- Tramo 4: sin carencia, reembolso en 20 años
Este mecanismo reduce las cuotas totales durante los primeros años, período en el que el presupuesto suele ser más limitado.
¿Cómo obtener un PTC?
- Verificar la elegibilidad: zona de la vivienda, ingresos, condición de primer comprador.
- Identificar la vivienda: obra nueva o antigua con obras según la zona.
- Dirigirse a un banco concertado: todos los grandes bancos distribuyen el PTC. El expediente de solicitud se integra en el expediente de préstamo inmobiliario clásico.
- Constituir el expediente: declaración de impuestos N-2, compromiso de venta o contrato de reserva, presupuestos de las obras (para vivienda antigua).
- Obtener la oferta de préstamo: el banco tramita el expediente y verifica la elegibilidad. El PTC se formaliza en la oferta de préstamo global.
El PTC es compatible con el préstamo de acceso social (PAS), el préstamo concertado, el préstamo Acción Vivienda y el aporte personal.
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