Dieser Leitfaden stützt sich auf offizielle Daten des Ministeriums für Wohnungswesen, der SGFGAS (Gesellschaft für die Verwaltung von Finanzierungen und Garantien für sozialen Wohnungserwerb) und des öffentlichen Dienstes, um die Funktionsweise des Darlehens zu null Prozent im Jahr 2026 detailliert zu erläutern.
Prinzip des PTZ
Das Darlehen zu null Prozent ist ein zinsfreies Immobiliendarlehen, das unter Bedingungen der Einkommensüberprüfung an Erstkäufer gewährt wird, um den Kauf ihrer Hauptwohnung zu finanzieren. Die Zinsen werden vom Staat übernommen. Seit seiner Gründung im Jahr 1995 hat das PTZ mehr als 4 Millionen Haushalten ermöglicht, Eigentümer zu werden (Quelle: SGFGAS).
Das PTZ kann nicht die gesamten Kaufkosten finanzieren: Es muss durch eines oder mehrere klassische Bankdarlehen, einen Eigenkapitalanteil oder andere geförderte Darlehen ergänzt werden.
Fördervoraussetzungen im Jahr 2026
Erstkauf
Das PTZ ist für Personen bestimmt, die in den letzten zwei Jahren nicht Eigentümer ihrer Hauptwohnung waren. Ausnahmen sind:
- Inhaber eines Behindertenausweises oder einer AAH
- Opfer einer Naturkatastrophe oder technologischen Katastrophe, die ihre Wohnung unbewohnbar macht
Einkommensgrenzen
Das Steuereinkommen (N-2) des Haushalts darf die je nach geografischer Zone und Haushaltsgröße festgelegten Grenzen nicht überschreiten:
| Anzahl der Personen | Zone A bis/A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49.000 € | 34.500 € | 31.500 € | 28.500 € |
| 2 | 73.500 € | 51.750 € | 47.250 € | 42.750 € |
| 3 | 88.200 € | 62.100 € | 56.700 € | 51.300 € |
| 4 | 102.900 € | 72.450 € | 66.150 € | 59.850 € |
| 5+ | 117.600 € | 82.800 € | 75.600 € | 68.400 € |
Geografische Zoneneinteilung
Frankreich ist in vier Zonen unterteilt, die die Anspannung des Immobilienmarktes widerspiegeln:
- Zone A bis: Paris und 76 Gemeinden der Île-de-France
- Zone A: Ballungsräume mit mehr als 250.000 Einwohnern, Côte d'Azur, französisches Genferland
- Zone B1: Ballungsräume mit 150.000 bis 250.000 Einwohnern, äußerer Pariser Raum, DOM
- Zone B2: andere Ballungsräume mit mehr als 50.000 Einwohnern
- Zone C: übriges Staatsgebiet
Förderfähige Immobilien und finanzierter Anteil
Neubau (alle Zonen seit 2024)
Seit der Ausweitung im Jahr 2024 finanziert das PTZ den Kauf von Mehrfamilienhäusern im Neubau in allen Zonen. Der finanzierte Anteil (der Anteil der Operationskosten, der vom PTZ übernommen wird) hängt vom Einkommen ab:
| Einkommensklasse | PTZ-Anteil |
|---|---|
| Klasse 1 (sehr moderat) | 50 % |
| Klasse 2 (moderat) | 40 % |
| Klasse 3 (mittler) | 40 % |
| Klasse 4 (höher) | 20 % |
Bestandimmobilie mit Arbeiten (Zonen B2 und C)
In den Zonen B2 und C finanziert das PTZ den Kauf einer Bestandimmobilie, vorausgesetzt, dass Arbeiten durchgeführt werden, die mindestens 25 % der Gesamtoperationskosten ausmachen. Diese Arbeiten müssen die Energieeffizienz der Immobilie verbessern.
Operationsgrenzen
Der für die PTZ-Berechnung angesetzte Operationsbetrag ist je nach Zone und Haushaltsgröße begrenzt. Beispielsweise für ein Paar: 242.000 € in Zone A bis/A, 198.000 € in Zone B1, 154.000 € in Zone B2, 132.000 € in Zone C (Quelle: SGFGAS, Tarif 2025-2026).
Rückzahlungsdauer und Stundung
Das PTZ wird über einen Zeitraum von 20 bis 25 Jahren zurückgezahlt, einschließlich einer Rückzahlungsstundung (Zeitraum, in dem keine PTZ-Raten fällig werden):
- Klasse 1: vollständige Stundung von 15 Jahren, dann Rückzahlung über 10 Jahre
- Klasse 2: Stundung von 10 Jahren, dann Rückzahlung über 12 Jahre
- Klasse 3: Stundung von 5 Jahren, dann Rückzahlung über 15 Jahre
- Klasse 4: keine Stundung, Rückzahlung über 20 Jahre
Dieser Mechanismus reduziert die Gesamtmonatsraten in den ersten Jahren, einer Zeit, in der das Budget oft am stärksten angespannt ist.
Wie erhält man ein PTZ?
- Fördervoraussetzungen überprüfen: Zone der Immobilie, Einkommen, Status des Erstkäufers.
- Immobilie identifizieren: Neubau oder Bestandimmobilie mit Arbeiten je nach Zone.
- Sich an eine zugelassene Bank wenden: Alle großen Banken vergeben das PTZ. Der Antragsantrag ist in den klassischen Immobilienkreditantrag integriert.
- Dossier zusammenstellen: Steuerbescheid N-2, Kaufvertrag oder Reservierungsvertrag, Kostenvoranschläge für Arbeiten (für Bestandimmobilien).
- Kreditangebot erhalten: Die Bank bearbeitet das Dossier und überprüft die Fördervoraussetzungen. Das PTZ wird im Gesamtkreditangebot formalisiert.
Das PTZ ist kompatibel mit dem Darlehen zur sozialen Wohnungserwerb (PAS), dem konventionellen Darlehen, dem Darlehen von Action Logement und dem Eigenkapitalanteil.
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